بهترین پس انداز در شرایط سخت اقتصادی
بیمه عمر یا سپرده بانکی کدام بهتر است؟
هفت صبح: پس‌اندازکردن یا بهترین استفاده از پول‌هایی که پسانداز کرده‌ایم، یکی از مهم‌ترین دغدغه‌های ماست. هر چقدر هم‌که شرایط سخت‌تر و تورم بالاتر رود، این دغدغه مهم‌تر میشود. اگر می‌خواهید بعد از مدتی از انتخابی که برای سرمایه‌گذاری پول‌تان داشته‌اید، پشیمان نشوید بهتر است با یک برنامه بلند مدت پا به زمین پسانداز و سپردهگذاری بگذارید.
به‌طور کلی سه‌راه برای‌پس‌انداز و یا استفاده از پول‌های پسانداز شده‌مان وجود دارد. یکی از راه‌ها سرمايه‌گذاري در خريد زمين، ملك و خريد سرمايه در بورس و ... است. این راه نیازمند داشتن تخصص و سرمایه بالا و وقت و قدرت معامله‌گری است و از آنجایی که در زمره پسانداز به حساب نمی‌آید، در این نوشته مورد بحث ما نیست. سرمایه‌گذاری را که قلم بگیریم دو راه مشخص دیگر برای‌مان باقی می‌ماند. سپردهگذاری در بانک و خرید بیمه عمر.
سپردهگذاری در بانک یکی از روشهای آشنا برای اکثر مردم است اما هنوز خیلی‌ها باورشان نمی‌شود که خرید بیمه هم نوعی از سرمایه‌گذاری و پسانداز پول است. روشی که بر اساس نظر کارشناسان در صورتی که با آگاهی اتنخاب شود، در پاره‌ای مواقع از سپردهگذاری در‌بانک به صرفه‌تر و مناسب‌تر است.
سپردهگذاری در بانک یا خرید بیمه عمر؟
گرایش به پسانداز نتیجه آینده‌نگری و مطمئن نبودن از تداوم درآمد و با ارزش پایه فعلی است البته خیلی‌ها هستند که به پسانداز کردن یا بهتر بگوییم ساختن پول از پول به عنوان یک شغل و یا حتی سرگرمی نگاه می‌کنند که این عده مخاطب ما نیستند. روی سخن ما با اقشار متوسط با پس‌انداز‌های معمولی است.
واقعا می‌خواهید پس‌انداز‌کنید؟
قبل از اینکه یکی از این دو روش را انتخاب کنید، باید با خودتان صادق باشید. آیا تصمیم گرفته‌اید که پول‌تان را پسانداز کنید یا اینکه می‌خواهید یک پولی گوشه و کناری دم دست باشد که موقع لزوم از آن استفاده کنيد. اگر خیال دوم را در سر دارید، همین الان به بانک بروید و یک سپرده کوتاه مدت باز کنید اما اگر برنامه مدونی برای پسانداز دارید، بهتر است کمی با تامل‌تر دست به انتخاب بزنید.
یک‌روش برای کسانی که وسوسه پول خرج‌کردن دارند
خیلی از ما تا به حال بارها تصمیم‌گرفته‌ایم که فکری به حال پسانداز بخشی از درآمدمان بکنيم اما سر بزنگاه بی‌خیال شده‌ایم و همان مقدار پولی را هم که کنار گذاشته بودیم، خرج کردیم. در مورد بسیاری از آدم‌ها هميشه بايد يك فشار خارجي براي كاستن از هزينه‌هاي مصرفي غير‌ضروري و ادامه پسانداز وجود داشته باشد و‌گرنه وسط کار همه برنامه‌ها را به هم می‌زند و روند پسانداز را مختل می‌کند. اگر شما هم جزو این دسته از آدم‌ها هستید، خوب است بدانيد در بيمه‌عمر چنين خاصيتي وجود دارد. یعنی وقتی شروع کردید، ناچار هستید ادامه بدهید.
یک جای مطمئن؛ یک جای مطمئن‌تر
شکی نیست پسانداز كننده علاقه‌مند است كه پس‌اندازهايش در جايی مطمئن باشد. سپردهگذاری در بانک و خرید بیمه‌عمر از این حیث تقریبا وضعیت مشابهی دارند البته برخی تجربیات تاریخی از جمله بحران مالی سال 1948 میلادی در آمریکا نشان داده است كه در دوران بحراني حتي بعضي بانك‌ها ورشكست شده‌اند ولي شركت‌هاي بيمه عمر، قدرت مالي خود را حفظ كرده‌اند.
شاید سود‌کنید، شاید هم ضرر
یکی از مهم‌ترین تفاوت‌هایی که بین سپردهگذاری در بانک‌ها و خرید بیمه‌عمر به عنوان یکی از راه‌های پسانداز وجود دارد، متغیر و ثابت بودن نرخ سود پرداختی است. در سپردهگذاری بانک، نرخ بهره متناسب با شرایط تغییر می‌کند اما در مورد بیمه عمر نرخ بهره تا آخر با یک ریتم مشخص ادامه می‌یابد. این ویژگی مانند تیغ دو لبه عمل می‌کند. در زمان‌هایی که شرایط به‌گونه‌ای است که نرخ بهره افزایش می‌یابد، سپرده‌گذاران بانکی می‌توانند خوشحال باشند اما در‌حالت عکس، خریداران بیمه عمر می‌توانند به انتخاب‌شان افتخار‌کنند. به طور کلی مدت زمانی که برای پسانداز در نظر گرفته‌اید و میزان سرمایه در این مورد تاثیر دارد. اگر می‌خواهید از یک سرمایه کم به یک پسانداز خوب برسید، در مقایسه این ویژگی بیمه‌عمر مناسب‌تر است.
خیال طلبکاران‌تان را راحت کنید
یک‌تفاوت مهم دیگر در‌حق برداشت طلبکاران است. در صورتی که پس‌انداز‌کننده دارای یک سپرده در بانک باشد طلبكاران او در‌صورت از كارافتادگي و بروز دیگر مشکلات می‌توانند طبق قانون از محل سپرده‌هاي بانكي، طلب‌شان را وصول كنند. در بیمه عمر چنین برداشتی امکان پذیر نیست.
اگر از کار افتادید؟
در همين زمینه، یک تفاوت مهم دیگر وجود دارد. بانک‌ها تا زمانی که روند پسانداز ادامه دارد یا سرمایه را در اختیار دارند، به آن سود پرداخت می‌کنند و در صورت از كارافتادگي كلي پس‌اندازكننده و كاهش درآمد او روند پسانداز كردن متوقف مي‌شود اما بيمه عمر از آنجایی که علاوه بر پسانداز و سرمایه‌گذاری جنبه پوشش دهی ریسک هم دارد در صورت از كارافتادگي دائم و كلي، بيمه شده از پرداخت حق بيمه معاف مي‌شود و شركت بيمه به ايفاي تعهدات مندرج در بيمه‌نامه الزام دارد.
کارشناسان چه می‌گویند؟
کارشناسان حوزه پولی و مالی با در نظر گرفتن هشت شاخص اقتصادی سپردهگذاری در بانک‌ها را با خرید بیمه عمر مقایسه کرده‌اند حاصل این مقایسه نمره 68 از 80 برای بیمه عمر و 34 از 80 برای سپردهگذاری در بانک است.
کدام سپرده؟
در مورد سپردهگذاری در بانک چهار انتخاب بیشتر ندارید کوتاه‌مدت، یکساله، بلندمدت، سپرده‌های ویژه هر چقدر میزان پولی که می‌خواهید سپردهگذاری کنید بیشتر باشد بهتر است مدت زمان سپردهگذاری هم بیشتر باشد در غیر این صورت از نظر اقتصادی به صرفه نیست.
کدام بیمه عمر؟
اما در مورد خرید بیمه‌های عمر باید دقت بیشتری داشته باشید آشنایی عمومی با این روش سرمایه‌گذاری کمتر است و خیلی‌ها نمی‌دانند که بیمه عمر متناسب با نیاز آنها انواع مختلفی دارد.
بيمه عمر ساده زماني: در ابتدا شما بر اساس نيازها و نحوه زندگي خود، تعيين مي‌كنيد كه در صورت بروز اتفاقي ناگوار، خانواده‌تان به چه ميزان تامين مالي نيازمندند. سپس تصميم مي‌گيريد كه تا چه مدت مي‌خواهيد از اين پوشش برخوردار باشيد. با خريد يك بيمه‌نامه عمر ساده، سرمايه‌اي را براي تامين مالي خانواده براي مدت معيني بين 5 تا 15 سال تعيين مي‌كنيد. در صورت وقوع فوت در خلال مدت تعيين شده، بلافاصله سرمايه بيمه به كساني كه از قبل تعيين كرده‌ايد پرداخت خواهد شد. در واقع در اين بيمه‌نامه، اطمينان خاطر مهم‌ترين چيزي است كه با پرداخت حق‌بيمه به دست مي‌آوريد.
بيمه عمر و سرمايه‌گذاري: اين نوع از بیمه عمر این امكان را براي شما فراهم می‌کند كه با پسانداز مبالغ اندك، ضمن استفاده از پوشش‌هاي بيمه‌اي و كاهش تبعات حوادث و اتفاقات ناگوار زندگي، بتوانید با سرمايه‌گذاري حق‌بيمه‌هاي پرداختي ضمن حفظ قدرت خريد پس‌اندازها، سرمايه‌گذاری مطمئنی هم داشته باشید. شما بر پايه نيازهاي خود و خانواده، در ابتدا، ميزان سرمايه لازم براي پوشش خطر فوت را انتخاب مي‌كنيد و با توجه به توان مالي خود، مبالغ حق بيمه و نحوه پرداخت آن را انتخاب می‌کنید. در پايان مدت بيمه، موجودي اندوخته سرمايه‌گذاري و سود آن به اضافه مبالغ اضافي سود مشاركت در منافع به شما پرداخت مي‌شود. در صورت فوت در خلال مدت بيمه نيز، سرمايه تعيين شده به علاوه موجودي اندوخته سرمايه‌گذاري در هر زمان به بازماندگان يا افرادي كه قبلا تعيين شده پرداخت خواهد شد.
بيمه عمر مانده بدهكار: شايد شما هم نگران وام‌هايي باشيد كه براي رفع مشكلات مالي خود دريافت كرده‌ايد اين وام‌ها براي شما تعهدات طولاني مدتي ايجاد مي‌كنند و نگران اين موضوع هستيد كه در صورت فوت اين تعهدات به خانواده منتقل مي‌شود. شما مي‌توانيد با خريد بيمه‌نامه مانده بدهكار مطمئن باشيد كه در صورت فوت، خانواده شما براي پرداخت اين تعهدات دچار مشكل نخواهد شد. زيرا پرداخت تعهدات مالي شما به بانك‌ها در اين صورت به عهده بيمه خواهد بود
هفت صبح: پس‌اندازکردن یا بهترین استفاده از پول‌هایی که پسانداز کرده‌ایم، یکی از مهم‌ترین دغدغه‌های ماست. هر چقدر هم‌که شرایط سخت‌تر و تورم بالاتر رود، این دغدغه مهم‌تر میشود. اگر می‌خواهید بعد از مدتی از انتخابی که برای سرمایه‌گذاری پول‌تان داشته‌اید، پشیمان نشوید بهتر است با یک برنامه بلند مدت پا به زمین پسانداز و سپردهگذاری بگذارید.
به‌طور کلی سه‌راه برای‌پس‌انداز و یا استفاده از پول‌های پسانداز شده‌مان وجود دارد. یکی از راه‌ها سرمايه‌گذاري در خريد زمين، ملك و خريد سرمايه در بورس و ... است. این راه نیازمند داشتن تخصص و سرمایه بالا و وقت و قدرت معامله‌گری است و از آنجایی که در زمره پسانداز به حساب نمی‌آید، در این نوشته مورد بحث ما نیست. سرمایه‌گذاری را که قلم بگیریم دو راه مشخص دیگر برای‌مان باقی می‌ماند. سپردهگذاری در بانک و خرید بیمه عمر.
سپردهگذاری در بانک یکی از روشهای آشنا برای اکثر مردم است اما هنوز خیلی‌ها باورشان نمی‌شود که خرید بیمه هم نوعی از سرمایه‌گذاری و پسانداز پول است. روشی که بر اساس نظر کارشناسان در صورتی که با آگاهی اتنخاب شود، در پاره‌ای مواقع از سپردهگذاری در‌بانک به صرفه‌تر و مناسب‌تر است.
سپردهگذاری در بانک یا خرید بیمه عمر؟
گرایش به پسانداز نتیجه آینده‌نگری و مطمئن نبودن از تداوم درآمد و با ارزش پایه فعلی است البته خیلی‌ها هستند که به پسانداز کردن یا بهتر بگوییم ساختن پول از پول به عنوان یک شغل و یا حتی سرگرمی نگاه می‌کنند که این عده مخاطب ما نیستند. روی سخن ما با اقشار متوسط با پس‌انداز‌های معمولی است.
واقعا می‌خواهید پس‌انداز‌کنید؟
قبل از اینکه یکی از این دو روش را انتخاب کنید، باید با خودتان صادق باشید. آیا تصمیم گرفته‌اید که پول‌تان را پسانداز کنید یا اینکه می‌خواهید یک پولی گوشه و کناری دم دست باشد که موقع لزوم از آن استفاده کنيد. اگر خیال دوم را در سر دارید، همین الان به بانک بروید و یک سپرده کوتاه مدت باز کنید اما اگر برنامه مدونی برای پسانداز دارید، بهتر است کمی با تامل‌تر دست به انتخاب بزنید.
یک‌روش برای کسانی که وسوسه پول خرج‌کردن دارند
خیلی از ما تا به حال بارها تصمیم‌گرفته‌ایم که فکری به حال پسانداز بخشی از درآمدمان بکنيم اما سر بزنگاه بی‌خیال شده‌ایم و همان مقدار پولی را هم که کنار گذاشته بودیم، خرج کردیم. در مورد بسیاری از آدم‌ها هميشه بايد يك فشار خارجي براي كاستن از هزينه‌هاي مصرفي غير‌ضروري و ادامه پسانداز وجود داشته باشد و‌گرنه وسط کار همه برنامه‌ها را به هم می‌زند و روند پسانداز را مختل می‌کند. اگر شما هم جزو این دسته از آدم‌ها هستید، خوب است بدانيد در بيمه‌عمر چنين خاصيتي وجود دارد. یعنی وقتی شروع کردید، ناچار هستید ادامه بدهید.
یک جای مطمئن؛ یک جای مطمئن‌تر
شکی نیست پسانداز كننده علاقه‌مند است كه پس‌اندازهايش در جايی مطمئن باشد. سپردهگذاری در بانک و خرید بیمه‌عمر از این حیث تقریبا وضعیت مشابهی دارند البته برخی تجربیات تاریخی از جمله بحران مالی سال 1948 میلادی در آمریکا نشان داده است كه در دوران بحراني حتي بعضي بانك‌ها ورشكست شده‌اند ولي شركت‌هاي بيمه عمر، قدرت مالي خود را حفظ كرده‌اند.
شاید سود‌کنید، شاید هم ضرر
یکی از مهم‌ترین تفاوت‌هایی که بین سپردهگذاری در بانک‌ها و خرید بیمه‌عمر به عنوان یکی از راه‌های پسانداز وجود دارد، متغیر و ثابت بودن نرخ سود پرداختی است. در سپردهگذاری بانک، نرخ بهره متناسب با شرایط تغییر می‌کند اما در مورد بیمه عمر نرخ بهره تا آخر با یک ریتم مشخص ادامه می‌یابد. این ویژگی مانند تیغ دو لبه عمل می‌کند. در زمان‌هایی که شرایط به‌گونه‌ای است که نرخ بهره افزایش می‌یابد، سپرده‌گذاران بانکی می‌توانند خوشحال باشند اما در‌حالت عکس، خریداران بیمه عمر می‌توانند به انتخاب‌شان افتخار‌کنند. به طور کلی مدت زمانی که برای پسانداز در نظر گرفته‌اید و میزان سرمایه در این مورد تاثیر دارد. اگر می‌خواهید از یک سرمایه کم به یک پسانداز خوب برسید، در مقایسه این ویژگی بیمه‌عمر مناسب‌تر است.
خیال طلبکاران‌تان را راحت کنید
یک‌تفاوت مهم دیگر در‌حق برداشت طلبکاران است. در صورتی که پس‌انداز‌کننده دارای یک سپرده در بانک باشد طلبكاران او در‌صورت از كارافتادگي و بروز دیگر مشکلات می‌توانند طبق قانون از محل سپرده‌هاي بانكي، طلب‌شان را وصول كنند. در بیمه عمر چنین برداشتی امکان پذیر نیست.
اگر از کار افتادید؟
در همين زمینه، یک تفاوت مهم دیگر وجود دارد. بانک‌ها تا زمانی که روند پسانداز ادامه دارد یا سرمایه را در اختیار دارند، به آن سود پرداخت می‌کنند و در صورت از كارافتادگي كلي پس‌اندازكننده و كاهش درآمد او روند پسانداز كردن متوقف مي‌شود اما بيمه عمر از آنجایی که علاوه بر پسانداز و سرمایه‌گذاری جنبه پوشش دهی ریسک هم دارد در صورت از كارافتادگي دائم و كلي، بيمه شده از پرداخت حق بيمه معاف مي‌شود و شركت بيمه به ايفاي تعهدات مندرج در بيمه‌نامه الزام دارد.
کارشناسان چه می‌گویند؟
کارشناسان حوزه پولی و مالی با در نظر گرفتن هشت شاخص اقتصادی سپردهگذاری در بانک‌ها را با خرید بیمه عمر مقایسه کرده‌اند حاصل این مقایسه نمره 68 از 80 برای بیمه عمر و 34 از 80 برای سپردهگذاری در بانک است.
کدام سپرده؟
در مورد سپردهگذاری در بانک چهار انتخاب بیشتر ندارید کوتاه‌مدت، یکساله، بلندمدت، سپرده‌های ویژه هر چقدر میزان پولی که می‌خواهید سپردهگذاری کنید بیشتر باشد بهتر است مدت زمان سپردهگذاری هم بیشتر باشد در غیر این صورت از نظر اقتصادی به صرفه نیست.
کدام بیمه عمر؟
اما در مورد خرید بیمه‌های عمر باید دقت بیشتری داشته باشید آشنایی عمومی با این روش سرمایه‌گذاری کمتر است و خیلی‌ها نمی‌دانند که بیمه عمر متناسب با نیاز آنها انواع مختلفی دارد.
بيمه عمر ساده زماني: در ابتدا شما بر اساس نيازها و نحوه زندگي خود، تعيين مي‌كنيد كه در صورت بروز اتفاقي ناگوار، خانواده‌تان به چه ميزان تامين مالي نيازمندند. سپس تصميم مي‌گيريد كه تا چه مدت مي‌خواهيد از اين پوشش برخوردار باشيد. با خريد يك بيمه‌نامه عمر ساده، سرمايه‌اي را براي تامين مالي خانواده براي مدت معيني بين 5 تا 15 سال تعيين مي‌كنيد. در صورت وقوع فوت در خلال مدت تعيين شده، بلافاصله سرمايه بيمه به كساني كه از قبل تعيين كرده‌ايد پرداخت خواهد شد. در واقع در اين بيمه‌نامه، اطمينان خاطر مهم‌ترين چيزي است كه با پرداخت حق‌بيمه به دست مي‌آوريد.
بيمه عمر و سرمايه‌گذاري: اين نوع از بیمه عمر این امكان را براي شما فراهم می‌کند كه با پسانداز مبالغ اندك، ضمن استفاده از پوشش‌هاي بيمه‌اي و كاهش تبعات حوادث و اتفاقات ناگوار زندگي، بتوانید با سرمايه‌گذاري حق‌بيمه‌هاي پرداختي ضمن حفظ قدرت خريد پس‌اندازها، سرمايه‌گذاری مطمئنی هم داشته باشید. شما بر پايه نيازهاي خود و خانواده، در ابتدا، ميزان سرمايه لازم براي پوشش خطر فوت را انتخاب مي‌كنيد و با توجه به توان مالي خود، مبالغ حق بيمه و نحوه پرداخت آن را انتخاب می‌کنید. در پايان مدت بيمه، موجودي اندوخته سرمايه‌گذاري و سود آن به اضافه مبالغ اضافي سود مشاركت در منافع به شما پرداخت مي‌شود. در صورت فوت در خلال مدت بيمه نيز، سرمايه تعيين شده به علاوه موجودي اندوخته سرمايه‌گذاري در هر زمان به بازماندگان يا افرادي كه قبلا تعيين شده پرداخت خواهد شد.
بيمه عمر مانده بدهكار: شايد شما هم نگران وام‌هايي باشيد كه براي رفع مشكلات مالي خود دريافت كرده‌ايد اين وام‌ها براي شما تعهدات طولاني مدتي ايجاد مي‌كنند و نگران اين موضوع هستيد كه در صورت فوت اين تعهدات به خانواده منتقل مي‌شود. شما مي‌توانيد با خريد بيمه‌نامه مانده بدهكار مطمئن باشيد كه در صورت فوت، خانواده شما براي پرداخت اين تعهدات دچار مشكل نخواهد شد. زيرا پرداخت تعهدات مالي شما به بانك‌ها در اين صورت به عهده بيمه خواهد بود
